Prosto прийти в банк, оформить кредитку и пользоваться предложением с выгодой не получится. Всего два банка предлагают такой продукт новым клиентам, а условия пользования займами далеки от выгодных даже по кредиткам "для своих". Тем не менее, эксперты обещают, что в скором будущем в сегменте кредиток начнется борьба за клиента, которая обвалит ставки и увеличит льготные периоды. Детали нынешних реалий и грядущего рая узнавал Prostobank.ua.

Кредитка для «незнакомца»

На фоне общего начала возрождения кредитования летом 2010 года, когда количество банков, выдающих кредиты на покупку авто и даже ипотеку начало исчисляться десятками, предложения по кредитным картам выглядят более чем скромно. По данным исследования компании «Простобанк Консалтинг» на 26.07.2010 г. кредитные карты новым клиентам готовы предложить лишь два учреждения из 50 банков-лидеров по активам (ПриватБанк, Дельта-банк) и еще минимум одно меньшее учреждение (Ренессанс Кредит).

Причин такой «непопулярности» кредитных карт у банков несколько. Во-первых , учреждения действительно в первую очередь стараются возобновить приоритетные для них классические кредитные продукты – это связано с рисками банка при выдаче кредиток и с другими не особо удобными для банка особенностями таких карт. «Размер суммы и сроки кредитования по ним выше, а прогнозируемость роста кредитного портфеля, работа с ним, а также позиционирование продукта – проще, - поясняет Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса «Ренессанс Кредит». – Кредитные карты – более специфичный продукт и используется клиентом, в основном, как дополнительный источник финансирования. Это использование часто носит спонтанный характер, поэтому для банка сложно четко спрогнозировать уровень кредитного портфеля и сроки кредитования». «Кредитные карты традиционно считаются более рисковым видом кредитования, чем залоговые кредиты (автокредитование, ипотека), поэтому ряд банков не стремится активно развивать это направление в ближайшее время», - уточняет Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и индивидуального бизнеса Банка Форум.

Вторая причина малого предложения кредитных карт, по мнению экспертов – их малое распространение среди украинцев, особенно по сравнению с западными странами. «Думаю, такая ситуация связана с тем, что этот продукт еще не успел прижиться в Украине, а общество не успело осознать все преимущества кредитных карт, - считает Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. – Однако у этого продукта большой потенциал, так что он обязательно будет развиваться. Кредитная карта всегда должна быть у человека под рукой на случай, если срочно понадобится некая дополнительная сумма. А учитывая, с какой скоростью начнет развиваться вскоре у нас сервисная составляющая любого рынка, где есть товарно-денежные отношения, кредитка будет одним из наиболее востребованных платежных инструментов для проведения безналичных расчетов».

Несмотря на то, что говорить о возобновлении выдачи кредиток рано, недоступными их не назовешь: только один банк, который выдает такие карты, имеет одну из самых разветвленных сетей в Украине. Правда, условия по картам далеко не такие уж и привлекательные: льготный период предлагает лишь одно учреждение, процентные ставки составят от 33 до 70% годовых, а комиссия за обналичку средств в банкомате или при расчете в торговой сети – делает продукт еще дороже. Справедливости ради стоит заметить, что при желании можно пользоваться всеми выгодами кредиток за минимальную стоимость, главное – внимательно изучить условия продукта. Например, кредитка от ПриватБанка обойдется вам не очень дорого, если погашать занятые у банка средства каждый месяц до окончания льготного периода (для этого нужно подобрать карту, у которой он есть) и не обналичивать средства в банкоматах (что стоит 4% от суммы), а расплачиваться ими в торговых сетях (бесплатно). В другом банке сработает другая схема, потому что у него свои комиссии.

Общие условия по кредитным картам для новых клиентов, по данным компании «Простобанк Консалтинг», следующие. По картам ПриватБанка (карта «Универсальная») процентная ставка за льготный период составляет 0,01%.

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен

Кредитные карты Дельта Банка льготного периода не имеют:

Из меньших учреждений два вида кредитных карт выдает банк «Ренессанс Кредит» сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации на такой же срок:

По словам экспертов, в дальнейшем условия по кредитным картам значительно улучшатся – но зависеть это будет от возобновления продукта. «Чем больше игроков будет возвращаться на рынок, тем лояльнее станут условия для клиентов. Если текущая экономическая ситуация в стране не изменится в негативную сторону, возможно, стоит ожидать активизации рынка ближе к концу года. Кроме того, немаловажную роль в поведении спроса будет играть и восстановление доверия клиентов к кредитным продуктам конкретных банков и банковской системе в целом», - прогнозирует Константин Чумаченко.

Впрочем, с мнением эксперта о том, когда именно это произойдет, не все специалисты согласны. «Скорее всего, кредитные карты во второй половине 2010 года еще останутся разовым предложением на рынке, а увеличение количества банков, которые их выдают, произойдет не раньше 2011 года», - считает Максим Жирко. «Учитывая тенденции рынка, можно предположить появление полноценной конкурентной борьбы на рынке карточного кредитования через год-полтора», - прогнозирует Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКа.

Кредитка для «своих»

Пока желающие оформить себе кредитку «с чистого листа» в ожидании, постоянные клиенты некоторых банков вовсю пользуются преимуществами (и недостатками) своих новых кредиток. Дело в том, что учреждения предпочитают выдавать такой рисковый продукт с наименьшими рисками – то есть тому, кого уже знают. «Банки пересмотрели кредитные процедуры и в большинстве своем работают с уже сложившейся клиентской аудиторией», - отмечает Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка "Хрещатик". «Думаю, каждый банк имеет в планах или уже разработал специальную кредитную карту для существующих клиентов. А с улучшением финансового состояния как населения, так и самых финансовых институтов - спрос на такие карты будет только возрастать», - подтверждает Александр Коваленко.

Чтобы получить кредитку, нужно поинтересоваться у банка, в котором вы получаете зарплату (либо лежит ваш депозит, или вы брали кредит), готов ли он вам ее предоставить. Так, например, Банк Кипра предлагает кредитные карты своим клиентам-вкладчикам, чтобы они не расторгали вклад досрочно, и не теряли при этом проценты, если вдруг понадобятся средства. При этом, по словам Евгения Жукова, начальника отдела карточных продуктов Банка Кипра, срок кредитования может быть до 12 месяцев, но не более срока вклада, ставка – 30% годовых, а кредитный лимит – до 80% от суммы вклада, но не более 100 000 гривен. Правда, льготного периода у карты нет.

А, например, Индэкс-Банк предлагает сразу три варианта кредиток: под залог имущественных прав на депозит; сотрудникам предприятий, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов (им банк выдает кредитную карту классом выше, чем зарплатная) и собирается возобновить выдачу кредиток заемщикам (если они добросовестно погашают кредит). Похожая ситуация и в Universal Bank: «Получить кредитную карту могут все клиенты нашего банка, с которыми построены стабильные и продуктивные отношения в рамках депозитных программ, зарплатных проектов, ипотечных кредитов», - уточняет Виталий Шастун, член правления банка.

Несмотря на то, что банков, в которых действующие клиенты могут получить кредитку, намного больше, чем банков, куда могут обратиться «новые» клиенты, эксперты обещают, что кредитки не останутся продуктом для избранных. «Еще до кризиса на рынке были две тенденции: банки предлагали кредитные карты всем клиентам и только избранным (постоянным), при этом сейчас вторую тенденцию можно рассматривать лишь в качестве возобновления выхода на этот рынок, - считает Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. – Однако не думаю, что кредитные карты в перспективе будут продуктом для избранных. Просто банки начнут строже подходить к оценке финансового состояния заемщика и жестче отслеживать уплату им минимального платежа. Со временем конкуренция в сегменте кредитных карт усилится и в Украине, что приведет к перенасыщению рынка. Так что в дальнейшем даже вполне возможен сценарий, когда банки будут перехватывать клиентов друг у друга, как это происходит в других странах. Будут предлагать ему более выгодные условия: длительный льготный период погашения, ниже проценты и так далее».

Почти кредитка, но для всех

Пока кредитная карта пребывает в ожидании лучших времен, обороты набирает продукт, который по сравнению с кредиткой вообще можно назвать массовым: овердрафт под зарплатную карту или под депозит. Секрет массовости прост: банкиры и не скрывают, что такой продукт для них идеален, а это приносит пользователям свои плюсы. «При грамотном подходе в реализации процесса продажи, овердрафт под депозитную карту – это полностью безрисковый продукт. Весь депозит банк забирает себе в залог, при возникновении фактов неуплаты по кредиту, банк самостоятельно проводит погашение этой задолженности за счёт депозита и при этом ещё и получает процентный и комиссионные доходы. Чем не идеальный продукт? Соответственно, и в ценообразовании по такому продукту банки всегда проявляют щедрость и устанавливают достаточно низкие процентные ставки», - поясняет Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов Индэкс-Банка. Действительно, стоимость пользования средствами по овердрафту намного ниже, чем по кредитной карте. Кроме того, банки часто устанавливают особые условия для некоторых предприятий. К примеру, в банке «Киевская Русь» ставка по овердрафту – 25-26% годовых, а для сотрудников бюджетных организаций, которые имеют зарплатную карточку в банке, и вовсе – учетная ставка НБУ или 8,5% годовых.

Впрочем, заменой кредитки такие овердрафты в полной мере не назовешь. Например, все опрошенные Prostobank.ua эксперты отметили главным отличием двух продуктов присутствие льготного периода пользования кредиткой. Но насколько это можно считать преимуществом (или даже отличием) в условиях, когда лишь один банк предоставляет льготный период по картам для новых клиентов, и лишь один – по картам для «своих»?

Лимиты по овердрафтам небольшие – как правило, в размере одной официальной заработной платы. Впрочем, пока и лимиты по кредиткам большими назвать сложно.

Кроме этого, овердрафт – это краткосрочный кредит, который вы обязаны погасить в оговоренный договором срок, как правило, один месяц. «Кредитная карточка, в свою очередь, предполагает наличие кредитной линии по карточному счету, устанавливаемой на длительное время и, в зависимости от условий договора, тело задолженности может либо не погашаться вообще на ежемесячной основе и гаситься только в конце срока действия договора, либо гаситься частично в размере 10-15% от суммы задолженности, но при этом эти же средства снова становятся доступными к использованию, - отмечает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка "Киевская Русь". – Кредитные карточки, как правило, используются клиентами, которые либо привыкли «жить в кредит», либо подстраховывают себя, оформляют «на всякий случай» и используют их тоже по крайней необходимости, но здесь уже речь идет о значительно больших суммах. Часто счет уже идет на тысячи, но ведь и срок погашения такого кредита побольше».

Овердрафт же служит подмогой тем, кто хочет «перехватить» до зарплаты немного средств, если до получки осталось еще пару дней, а одалживать денег у знакомых не хочется. Вот и получается, что овердрафт может заменить кредитку только для тех, кто использует первую не как средство долгосрочного займа, а как способ занять на короткое время.

Именно благодаря отличиям двух продуктов можно не опасаться, что овердрафты станут менее популярны и, соответственно, выгодны, после того как банки возобновят выдачу кредиток. «У кредитных карт еще одно сильное преимущество: ярко выраженная статусная составляющая. Ведь с помощью уровня кредитной карты, предполагающего дифференцированный подход к установлению лимита, можно подчеркнуть статус хозяина кредитки. То есть у каждого из этих двух продуктов – и у овердрафта, и у кредитной карты – есть свои конкурентоспособные преимущества, за счет которых они могут полноценно развиваться, не особо перекрывая друг другу рынок», - отмечает Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

Мнения

Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

У кредитной карты большое будущее. Размеры лимитов будут зависеть от политики оценки рисков отдельного банка, платежеспособности потенциального заемщика и остроты конкуренции на этом рынке. Как уже было сказано, и у овердрафта, и у кредитной карты есть свои конкурентоспособные преимущества, за счет которых они могут полноценно развиваться, не особо перекрывая друг другу рынок. По мере развития этих сегментов, а также с ростом платежеспособности заемщика будут корректироваться и предложения банков.

Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов Индэкс-Банка

На протяжении длительного срока практически все банки свернули работу по направлению кредитных карт, поэтому сейчас рынок полностью открыт для новых продуктов и привлекательных предложений. Банк с хорошим решением имеет возможность занять неплохую нишу в этом сегменте.

Чем можно сейчас привлечь клиентов? Наверное, это будет сочетание оптимальной цены на продукт и качественного продвижения его на рынок. Думаю, банки начнут уходить от опыта компенсировать высокие показатели просрочки такими же высокими процентными ставками и дополнительными комиссиями. Этот метод очень больно бил и бьёт по тем клиентам, которые добросовестно платят по своему карточному кредиту и покрывают затраты своих банков, которые те понесли от мошенников и просто недобросовестных плательщиков.

Для улучшения клиентской базы (снижения уровня просрочки) будут выстраиваться улучшенные скоринговые системы, будет более внимательно проверяться финансовое состояние клиентов, будут снижаться размеры кредитных лимитов (уверен, что мы очень не скоро увидим на своей зарплатной карте овердрафт в размере 6 окладов либо кредитную карту на сумму, превышающую 10-15 тысяч гривен).

Спрос на депозитные карты всегда пропорционален спросу на сами депозиты, поэтому ожидаем в этом направлении плавный рост.

Подводя итог, можно сказать, что время кризисного и посткризисного пессимизма банков по отношению к карточным кредитным продуктам прошло. Пора снова возобновлять утраченные объёмы и двигаться вперёд.

Алиса Лисицына

http://www.domik.net